În cadrul acţiunii de control au fost verificati 17 operatorii economici.
Pentru abaterile constatate s-au aplicat:
- avertismente;
- amenzi contravenţionale, în valoare totala de 295.000 lei
- totodata s-a dispus măsura de remediere in termen de 30 zile a deficientelor constatate
Pentru nerespectarea art. 35, alin. 1, lit. d) din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, care prevede: „se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit” au fost sanctionate un numar de 9 banci.
Banca a fost sanctionata contraventional:
- pentru nerespectarea 36, alin. 1 din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, deoarece in Informatiile Standard la nivel european privind creditele pentru consumatori la cap. IV Costuri aferente la punctul – Costuri in caz de intarziere la plata apar mentionate urmatoarele: „Vi se va percepe penalitatea de plata intarziata in valoare de 45 ron care se inregistreaza in prima zi dupa data scadenta, in cazul in care suma minima scadenta nu a fost platita intre data emiterii extrasului de cont si data scadenta.”
Analizand art. 36, alin 1 din OUG 50/2010 rezulta clar faptul ca legiuitorul nu a oferit posibilitatea perceperii altor costuri decat cele enumarate in contextul acestuia.
Fapta savarsita de catre operatorul economic financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 86 aliniat 2 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 20 000 lei.
Banca a fost sanctionata contraventional:
- pentru nerespectarea 46 aliniatul 1 litera h) din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, deoarece valoarea DAE și valoarea totală plătibilă sunt menționate în graficul de rambursare, cu toate acestea referitor la valoarea totală plătibilă nu apare nici o precizare în contextul contractului.
Fapta savarsita de catre operatorul economic financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 86 aliniat 1 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 10 000 lei.
- pentru nerespectarea art. 133 alin. 1 Titlul IV din OUG 113/2009 cu modificările şi completările ulterioare, în varianta de act normativ modificată prin pct. 11 al legii nr. 197/2010 care prevede că: "Plătitorul suportă pierderi în valoare de cel mult 50 euro sau echivalentul în lei al sumei menționate la data efectuării tranzacției neautorizate, în cazul în care plătitorul nu a acționat în mod fraudulos și nici nu și-a încălcat, cu intentie, obligațiile ce îi revin în temeiul art. 124", deoarece costurile sunt transferate gresit in sarcina consumatorului, intrucat conditiile noii legi sunt cumulative.
Fapta savarsita de catre operatorul economic financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu prevederile legale cu avertisment.
- Pentru nerespectarea art. 9 din OG 21/1992 republicata, deoarece operatorul financiar-bancar a dat dovada de un comportament incorect in relatia cu consumatorii prin neprecizarea in mod clar si concis in clauzele contractuale – 5.1 si art. 5.2 lit e) a unor informatii esentiale cu privire la lipsa mentionarii dobanzii variabile la data semnarii contractului si lipsa prevederii contractuale in ceea ce priveste neperceperea comisionului in cazul rambursarii anticipate precum si a unor prevederi contractuale cu expresii tehnice si specifice domeniului financiar-bancar ce pot induce in eroare consumatorii.
- Operatorul financiar bancar a adus la cunostinta ANPC faptul ca si-a insusit observatiile/recomandarile, astfel ca anumite clauze din contractele incheiate nu mai au aplicabilitate, precum si faptul ca alte clauze din contractele de credit vor fi reformulate in scopul unei transparente mai mari, fiind aplicabile tuturor contractelor aflate in portofoliul bancii si in care se regasesc, eliminand in acest sens eventualele neintelegeri in interpretarea articolelor din contracte, astfel, avand in vedere faptul ca operatorul financiar bancar a dat dovada de buna credinta si a remediat clauzele contractuale in cauza, a fost sanctionat cu avertisment.
- Pentru nerespectarea art. 9 din OG 21/1992 republicata, deoarece operatorul financiar bancar a dat dovada de un comportament incorect in relatia cu consumatorii prin neprecizarea in mod clar si concis in clauzele contractuale a unor informatii esentiale cu privire la dreptul consumatorilor de a alege modalitatea de plata a ratelor lunare a creditelor si anume in rate egale sau rate descrescatoare, modul de informare a consumatorilor prin Formularul Standard la Nivel European inca din faza precontractuala prin inserarea in acesta de informatii care pot induce in eroare consumatorii (inserarea de informatii precontractuale pentru mai multe credite), nespecificarea in clauzele contractuale a procedurii ce trebuie urmata de catre consumatori in cazul rambursarii anticipate partiale sau totale.
- Operatorul financiar bancar a adus la cunostinta ANPC faptul ca si-a insusit observatiile/recomandarile astfel ca anumite clauze din contractele incheiate nu mai au aplicabilitate, precum si faptul ca alte clauze din contractele de credit vor fi reformulate in scopul unei transparente mai mari, fiind aplicabile tuturor contractelor aflate in portofoliul bancii si in care se regasesc, eliminand in acest sens eventualele neintelegeri in interpretarea articolelor din contracte, astfel, avand in vedere faptul ca operatorul financiar bancar a dat dovada de buna credinta si a remediat clauzele contractuale in cauza, a fost sanctionat cu avertisment.
- Pentru nerespectarea art. 36, alin. 3 din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, deoarece creditorul poate percepe comision de administrare al creditului, acesta are ca scop monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor pentru utilizarea/rambursarea creditului, operatorul financiar bancar il percepe o singura data, iar in cazul in care Imprumutatul face rambursari anticipate pe parcursul derularii contractului acesta nu se restituie pentru perioada ramasa.
- Fapta savarsita de catre operatorul economic financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu 86 aliniat 2 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 20 000 lei.
- Pentru nerespectarea art. 9, alin 1 lit c) din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, deoarece operatorul financiar bancar nu include in materialele publicitare prin care isi promoveaza contractul de credit cu card atasat ... valoarea dobanzii anuale efective.
- Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu 7 din OG 21/2001 cu amenda in valoare de 10.000 lei.
- Pentru nerespectarea art. 11 alin 3 din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare , deoarece s-a constatat faptul ca semnarea contractelor se face inainte de expirarea termenului de 15 zile prevazut in actul normativ mentionat, fara insa a exista un acord expres al consumatorului, scris, in sensul reducerii acestuia; practic, termenul de 15 zile de studiere a informatiilor standard este un drept conferit de lege consumatorului, la care acesta nu poate renunta, dar exprimandu-si acordul scris, poate opta pentru reducerea lui; astfel este evident faptul ca, semnarea contractului de credit inainte de expirarea acestui termen nu poate fi echivalenta cu renuntarea expresa la beneficiul acestui termen.
- Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu 7 din OG 2/2001 cu avertisment..
- Pentru nerespectarea art. 46 alin 1 lit l) din OUG 50/2010 cu modificarile ulterioare, deoarece operatorul financiar bancar nu inscrie in contractele de credit costurile pentru utilizarea unui mijloc de plata atat pentru operatiuni de plata cat si pentru tragerile din credit, precum si a conditiilor in care aceste costuri pot fi modificate; operatorul comisioneaza utilizarea cardurilor de credit conform Ghidului de tarife si comisioane, valoarea acestor comisioane nefiind adusa la cunostinta consumatorului la momentul semnarii contractului de credit; valoarea acestor comisioane este inserata in Formularul de informatii standard la nivel european aferent la pct. 4 la rubrica „Valoarea costurilor aferente utilizarii unui mijloc specific de plata”, cu toate acestea la momentul semnarii contractelor de credit, acestea nu se regasesc printre clauzele de comun acord agreate si necesar a fi specificate in mod clar si concis.
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 86 alin 1 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 20.000 lei.
- Pentru nerespectarea art. 18 din OG 21/1992, deoarece operatorul financiar bancar nu informeaza corect, complet si precis asupra tuturor caracteristicilor serviciilor; din analiza prevederilor contractuale s-a constatat faptul ca nu rezulta un termen clar referitor la plata comisionului de administrare aferent sumei rezultate din calculul dobanzii penalizatoare sau in graficul de rambursare, astfel incat operatorul financiar bancar poate debita oricand conturile consumatorului, ramanand la latitudinea acestuia sa aprecieze aceasta data in functie de factura emisa de FNGCIMM, la care consumatorul nu are acces.
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 7 din OG 2/2001 cu avertisment. De asemenea, s-a dispus masura stabilirii unui termen concret de plata a acestui comision, iar debitarea conturilor sa fie facuta numai dupa notificarea consumatorului, prin mijloacele agreate prin contract.
- Pentru nerespectarea art. 38 alin. 2 din OUG 50/2010, deoarece operatorul de servicii financiar bancare percepe 3 tipuri de dobanzi penalizatoare, dupa un sistem de calcul ce necesita cunostinte solide care sa realizeze modul de aplicare al acestora;
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 86 alin 2 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 20.000 lei. De asemenea, s-a dispus masura de aducere a contractelor in conformitate cu prevederile legale in termen de maximum 15 zile.
- Pentru nerespectarea art. 46 alin 2 din OUG 50/2010, deoarece s-a constatat faptul ca, in contractele de credit analizate, nu este identificata dobanda penalizatoare; in urma analizarii Termenilor si Conditiilor aferente contractelor, dobanda penalizatoare se regaseste la art. 11, cu mentiunea „va rugam sa introduceti dobanda penalizatoare corespunzatoare in functie de valuta creditului”.
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 7 din OG 2/2001 cu avertisment. De asemenea, s-a dispus masura de aducere a contractelor in conformitate cu prevederile legale in termen de maximum 15 zile.
Pentru nerespectarea art. 6 alin 1 lit d) din Legea 363/2007, deoarece consumatorul este indus in eroare de catre operatorul financiar bancar atat in momentul incheierii contractului, cat si pe parcursul derularii contractului de credit, fiind convins ca dobanda penalizatoare este de 3%, cand in realitate s-a constatat faptul ca operatorul financiar bancar percepe o dobanda penalizatoare compusa din dobanda curenta la care se adauga 3% (procent mentionat in contract); de altfel, consumatorul poate fi indus in eroare si de faptul ca dobanda penalizatoare mentionata in contract este mai mica decat dobanda curenta, fiind tentat sa ramana cu restante, crezand ca i se percepe aceasta dobanda penalizatoare. Fapta descrisa este considerata ca fiind o actiune inselatoare continand informatii false, inclusiv in prezentarea generala induce in eroare sau este susceptibila sa induca in eroare consumatorul mediu, astfel incat il determina sa ia o decizie de tranzactionare pe care altfel nu ar fi luat-o, referitoare la existenta unui avantaj specific al dobanzii penalizatoare in cazul de fata.
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 15 alin 1 lit. B) din Legea 363/2007 cu amenda in valoare de 20.000 lei. De asemenea, in baza art. 13 alin 1 lit a) s-a dispus masura de incetare a practicii comerciale incorecte.
Pentru nerespectarea art. 46, alin 2 din OUG 50/2010, deoarece in urma verificarilor efectuate si a punctelor de vedere ale operatorului financiar bancar, s-a constatat faptul ca consumatorii nu au posibilitatea sa fie informati asupra unor servicii in privinta carora nu dispun de libertatea de alegere, facandu-se trimitere la conditiile generale de afaceri ale creditorului. Totodata consumatorului ii se pune la dispozitie la data semnarii contractului un numar semnificativ de documente ce urmeaza sa fie semnate fara a avea posibilitatea de a analiza aspectele importante ale contractelor.
Consumatorul nu este informat cu privire la clauzele inscrise in conditiile generale de afaceri ale operatorului economic asa cum rezulta si din contractul de credit unde mentioneaza „Au citit, inteles si agreeat clauzele acestora” in conditiile in care asa cum am mentionat toate documentele respectiv care au fost aduse la cunostiinta consumatorului sunt: Partea I Creditul, Partea a II Conditii contractuale(cuprinzand Sectiunea A Aspecte Specifice si Sectiunea B Aspecte Generale ), contract de ipoteca dupa caz, contract de garantie mobiliara- grafic de rambursare, scrisoare de aprobare, asigurare, informatii standard la nivel european; doar Conditiile specifice sunt semnate de consumator, restul prevederilor sunt nesemnate.
Fapta savarsita de catre operatorul financiar bancar constituie contraventie fiind sanctionata in conformitate cu art. 86 alin 1 din OUG 50/2010 cu amenda in valoare de 40.000 lei. De asemenea, s-a dispus masura de aducere a contractelor in conformitate cu prevederile legale in termen de maximum 15 zile.
