Senatul României a adoptat miercuri un proiect de lege care prevede recalcularea creditelor acordate consumatorilor și raportate la indicele ROBOR, în cazul în care încălcarea legislației în materie de concurență a fost constatată printr-o decizie definitivă. Actul normativ introduce obligația băncilor de a restitui prejudiciul dovedit clienților afectați de utilizarea unui indice de referință denaturat și stabilește termene clare pentru această procedură.
Cum funcționează mecanismul de compensare
Prevederile legii se aplică contractelor de credit în derulare, inclusiv celor care au fost acordate înainte de 2 mai 2019, în cadrul cărora rata dobânzii variabile a fost calculată prin raportare la indicele ROBOR. Dispozițiile se aplică și contractelor care au încetat anterior, cu respectarea termenului general de prescripție prevăzut de Codul civil. Acest lucru înseamnă că și debitorii care au achitat deja creditele ar putea beneficia de restituiri, dacă perioada de prescripție nu s-a împlinit.
Instituțiile de credit vor fi obligate să înlăture efectele încălcării constatate, să recalculeze obligațiile contractuale prin aplicarea indicelui de referință pentru creditele consumatorilor și să restituie integral prejudiciul dovedit. Recalcularea se efectuează în funcție de indicele IRCC, începând cu data intrării în vigoare a Ordonanței de Urgență nr. 19/2019, respectiv 2 mai 2019.
Pașii pe care trebuie să îi urmeze debitorii
În termen de 45 de zile de la data constatării prejudiciului ca urmare a unei anchete derulate de o autoritate competentă, consumatorii de credit afectați pot solicita instituției de credit revizuirea contractului prin recalcularea obligațiilor datorate în funcție de indicele IRCC. De la data depunerii solicitării, efectele clauzei relative la dobânda variabilă se suspendă până la soluționarea cererii, ceea ce înseamnă că debitorul nu va mai plăti ratele vechi în această perioadă.
Băncile au obligația ca, în termen de maxim 45 de zile de la primirea solicitării de la debitor, să recalculeze obligațiile datorate prin corectarea erorilor în funcție de indicele IRCC. În termen de maxim 30 de zile de la data depunerii solicitării, creditorul este obligat să soluționeze cererile și să transmită consumatorului o propunere de revizuire a contractului, însoțită de o prezentare detaliată a recalculării.
Amenzi pentru bănci și rolul ANPC
Proiectul de lege prevede amenzi consistente pentru nerespectarea obligațiilor. Sancțiunile sunt cuprinse între 10.000 și 50.000 de lei pentru neîndeplinirea obligațiilor prevăzute de lege, între 20.000 și 100.000 de lei pentru nesoluționarea cererilor sau necomunicarea documentelor și între 50.000 și 100.000 de lei pentru neplata la termen a sumelor acceptate de consumator. Aceste amenzi sunt menite să forțeze băncile să respecte termenele și să trateze cu prioritate cererile debitorilor.
Constatarea contravențiilor și aplicarea sancțiunilor vor reveni reprezentanților împuterniciți ai Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor. Odată cu aplicarea sancțiunii, agentul constatator dispune îndeplinirea obligației încălcate într-un termen de cel mult 30 de zile. Dispozițiile referitoare la contravenții se completează cu prevederile Ordonanței Guvernului nr. 2/2001 privind regimul juridic al contravențiilor.
Procedura legislativă și ce urmează
Senatul este primul for legislativ sesizat în privința acestui proiect. Camera Deputaților are calitatea de for decizional, ceea ce înseamnă că forma finală a legii va fi stabilită de deputați. Până atunci, consumatorii pot doar să urmărească evoluția demersului legislativ și să se pregătească cu documentele necesare pentru eventuala solicitare de recalculare. Experții juridici recomandă păstrarea tuturor contractelor de credit și a extraselor de cont care atestă plățile efectuate.
Actul normativ stipulează expres că nu repune în termen și nu redeschide drepturile de restituire pentru care termenul de prescripție extinctivă s-a împlinit anterior intrării sale în vigoare. Prin urmare, debitorii care au deja prescrise anumite drepturi nu vor mai putea invoca prevederile noii legi pentru perioadele respective. Această clauză de siguranță a fost introdusă pentru a proteja instituțiile de credit de cereri vechi și dificil de verificat.
Ce înseamnă această lege pentru debitori
Pentru sute de mii de români care au credite în derulare sau care au avut credite raportate la ROBOR, această lege ar putea înseamna economii semnificative. Indicele IRCC a fost, în general, mai mic decât ROBOR în perioada de după mai 2019, ceea ce înseamnă că recalcularea ar duce la o reducere a ratelor lunare sau la restituirea unor sume achitate în plus. Valoarea exactă a prejudiciului va fi stabilită în urma recalculării individuale a fiecărui contract.
Avocații specializați în drept bancar spun că procedura va fi însă una birocratică și că băncile ar putea întârzia soluționarea cererilor. De aceea, este important ca debitorii să cunoască termenele legale și să știe că pot sesiza ANPC în caz de nerespectare a acestora. Pe termen lung, legea ar putea schimba modul în care băncile utilizează indicii de referință în contractele de credit.
45 de zile — termen pentru solicitarea recalculării.
IRCC — indicele care va înlocui ROBOR la recalculare.
100.000 lei — amenda maximă pentru neplata sumelor.
Camera Deputaților — forul decizional.
Surse: Antena 3 CNN, Agerpres.
