Cumpărarea unei locuințe printr-un credit ipotecar pe termen lung este o povară pentru mulți români. Economistul Iancu Guda dezvăluie cum se poate reduce cât mai mult posibil dobânda acestui tip credit. Există două metode recomandate de specialiști, prin care putem micşora chiar până la jumătate dobânda.
Specialistul economic al rubricii IQ Financiar, din cadrul emisiunii Observator de la Antena 1, a analizat cele mai bune practici care ne ajută să gestionăm eficient creditul ipotecar. Cu alte cuvinte, să plătim mai puţin.
Trebuie remarcat în primul rând că la rate egale, soldul creditului scade lent şi rămâne ca o mare povară, ceea ce înseamnă o flexibilitate mai mică.
La rate descrescătoare scapi mai repede de datorie
Dacă peste 10-15 ani apar probleme și situații neprevăzute, povara financiară va fi și mai greu de dus. Pe când dacă ai rate descrescătoare, îndatorarea scade mai repede.
„Atunci, în a doua jumătate a creditului la rate descrescătoare îţi scade riscul, pentru că îţi creşte agilitatea. 90% merg pe varianta ratelor egale, deşi nu este cea mai înţeleaptă decizie”, a arătat Iancu Guda pentru Observatornews.
Mai concret, dacă luăm creditul pe 30 de ani vom plăti la un credit de 50.000 de euro cu dobândă anuală de 6%, 57.000 de euro. Dar dacă îl luăm pentru 15 ani, plătim dobândă numai 26.000 de euro.
„Am redus perioada la jumătate, dar dobânda scade mai mult decât jumătate, de la 58.000 dobândă pe 30 de ani jumătate e 29, dar în acest caz este 26. Dacă luam 100.000 scădea mult mai mult. De aceea este important să înţelegi o regulă referitoare la perioada creditului. Scăderea dobânzii creditului este mai accelerată dacă iau pe o perioadă mai scurtă de timp, dobândă se reduce mai intens decât durata scăderii creditului”, explică specialistul economic.
Rambursare anticipată
A doua practică este rambursarea mai rapidă din principal. Dacă ai un credit pe 30 de ani, în 7-8 ani, prima perioadă de 25% din credit, pentru fiecare un leu rambursat anticipat, reduci dobânda viitoare de 3,5 lei. Este un câştig de 350% garantat. E bine să plăteşti cât mai mult, cât mai repede pentru că ai 350% randament. Adică dobândă economisită pentru fiecare un leu rambursare anticipată.
În alt doilea sfert al creditului de la 8-15 ani, pentru un leu rambursat anticipat ai 2 lei dobândă viitoare economisită. Specialistul recomandă, în această perioadă, dacă există economii, jumătate să se ducă la rambursare anticipată, jumătate la investiţii.
„Pe când în a doua jumătate a creditului ipotecar, deci ultimii 15 ani pentru fiecare un lei rambursare anticipată, vei genera dobândă viitoare cu doar 0.5 lei pentru că deja ai plătit majoritatea dobânzii în prima jumătate. Multiplicatorul e mic. Aşa că toate economiile tale să se ducă la investiţii în a doua jumătate a creditului. Cu alte cuvinte, dacă nu ai făcut rambursări anticipate în primii 15 ani, nu mai face în ultimii 15 ani”, continuă Guda.
În final, specialistul a rezumat cele mai bune 4 practici, în viziunea sa:
Rambursează cât mai devreme, cât mai mult din credit
Redu perioada totală a creditului
Niciodată să nu mergi pe o îndatorare mai mare de sfertul creditului ipotecar din veniturile tale
Creşte confortul gradual în viaţă. Pentru că pas cu pas, confortul este echilibrat.
