Una dintre cele mai presante întrebări pentru românii care au credite la bancă vizează plata anticipată a acestora. Există o opinie larg răspândită că în final, plata anticipată a unui credit este mult mai avantajoasă pe termen lung. Însă un cunoscut bancher argumentează de ce sceasta nu este o soluție viabilă, mai ales în contextul crizei economice pe care o traversează România și al perspectivelor sumbre de la orizont.
Cu un deficit istoric și cu una dintre cele mai mari inflații din România căreia nu-i găsește soluția, România pare vulnerabilă la crize istorice precum cea din 2009, finanțarea devenind o problemă aproape insurmontabilă.
„Banca îți dă umbrelă când este soare afară și ți-o ia când plouă”
Tot mai mulți specialiști în economie avertizează că piața nu mai are surplus de lichiditate, în anii viitori lipsa banilor cash putând reprezenta o reală problemă.
Fost bancher, actualmente managing partner la CFO Network și analist financiar, Radu Georgescu (foto jos) a conturat, într-o postare pe Facebook, o soluție pentru cei care își planifică achitarea în avans a creditului.
„Eu nu plătesc niciodată anticipat creditele mele. Fac acest lucru din perspectiva unui tip care a fost 4 ani director financiar la o bancă. În sistemul bancar este o expresie. „Banca îți dă umbrelă când este soare afară și ți-o ia când începe să plouă”. Adică primeșți bani când totul este OK din punct de vedere economic. Dar dacă apare o problema economică (rămâi fără job, afacerea merge prost) nicio bancă nu îți mai dă credit”, remarcă Georgescu.
Fostul bancher avertizează că economia este într-o criză vizibilă, perspectivele care se întrevăd înlătură orice certitudine.
„În România începe sezonul ploios”
„În România începe sezonul ploios. Și ai nevoie de umbrele (cash). Nicio persoană și nicio firmă nu pot băga mâna în foc să spună ce venituri vor avea peste un an. Nicio persoană și nicio firmă nu pot bagă mâna în foc să spună de cât cash vor avea nevoie peste un an. Deciziile financiare înseamnă matematică”, mai explică expertul. Acesta invocă exemplul Apple și al miliardarului Warren Buffett.
„Să începem: 1. Ideal este să faci mai mulți bani decât dobânda la credit. În acest caz poți să împrumuți fără număr de la bănci. Apple are cash 180 miliarde de dolari. Este compania care are cel mai mult cash. Mai mult decât orice bancă din lume. Totuși, Apple a împrumutat săptămâna aceasta 15 miliarde de dolari de la bănci. De ce face Apple acest lucru? Nu sunt idioți. Și știu și matematică. Apple face acest lucru deoarece folosesc banii pentru a genera mai mult cash decât dobânda la credit. Eu nu rambursez creditele deoarece banii îi folosesc în aplicațiile contabile Maxfin și CFO App care îmi aduc mai mult cash decât dobânda plătită la bancă.
Dacă nu găseșți o activitate care să genereze mai mult cash decât dobânda la credit, poți să faci ce face Warren Buffett. Warren Buffett, tatăl investițiilor, și-a vândut majoritatea acțiunilor și stă pe cash (obligațiuni emise de US). Warren Buffett pariază că vine o perioada în care ai nevoie de multe umbrele (cash). Dacă nu vrei să cumperi obligațiuni, cum face Warren Buffett, poți să pui banii în depozite la bancă în valuta în care ai creditul”, adaugă expertul.
Soluția ideală - depozite în aceeași monedă ca a creditului
În concluzie, Georgescu enumeră avantajele pe care le aduce această decizie tactică, prin propriul exemplu. Acesta subliniază că, având credite în euro, a ales să aibă depozite în aceeași monedă.
„Eu am depozite doar în euro deoarece am credite doar în euro. În acest fel dobânda primită la depozite compensează (într-o anumită proporție) dobânda plătită la credit. În termeni financiari această tehnică se numește Hedging. 2. Concluzii: În această perioada cashul este foarte important. Nu este o idee bună să rambursezi mai repede din credite. Dacă de exemplu peste 6 luni vei avea nevoie de cash, s-ar putea să nu găseșți pe nimeni care să-ți dea bani. Iar cei care îți vor da, îți vor cere 40% an. Educația financiară = matematică”, conchide Radu Georgescu.
