Uniunea Europeană analizează o reformă profundă a modului în care cetățenii își asigură veniturile la bătrânețe. Ideea unei pensii private suplimentare, la care angajații și angajatorii ar contribui automat, este discutată tot mai intens la nivel european, pe fondul presiunilor demografice și financiare care afectează sistemele publice de pensii.
Propunerea nu vizează eliminarea pensiei publice, ci completarea acesteia printr-un mecanism de economisire pe termen lung, bazat pe investiții private. Dacă va fi implementată, schimbarea ar putea modifica radical modul în care europenii se pregătesc pentru pensionare.
Presiunea demografică împinge UE spre noi soluții
Sistemele publice de pensii din Europa funcționează în majoritatea statelor pe principiul solidarității între generații. Contribuțiile persoanelor active finanțează pensiile celor retrași din activitate.
Această formulă este însă pusă sub presiune de îmbătrânirea populației și de scăderea natalității. Numărul contribuabililor scade, în timp ce numărul pensionarilor crește constant.
Instituțiile europene avertizează de mai mulți ani că, fără reforme, sustenabilitatea sistemelor publice de pensii va deveni o problemă majoră.
Potrivit Comisiei Europene, raportul dintre populația activă și cea pensionată se va reduce semnificativ până în 2050, ceea ce ar putea duce la scăderea veniturilor la pensionare.
Economisirea privată rămâne redusă în Europa
Una dintre problemele identificate la nivel european este nivelul scăzut al economisirii voluntare pentru pensie.
Datele europene arată că doar aproximativ 20% dintre cetățeni beneficiază de pensii ocupaționale și aproximativ 18% au pensii private individuale. Aceste procente sunt considerate insuficiente pentru a completa pensia publică în viitor.
Din acest motiv, Comisia Europeană promovează de mai mulți ani dezvoltarea Pilonului III și a pensiilor ocupaționale.
Specialiștii în politici sociale spun că oamenii economisesc rar voluntar pentru pensionare, chiar dacă sunt conștienți de riscurile financiare pe termen lung.
Din acest motiv, se discută tot mai des despre introducerea unui sistem de înscriere automată într-un fond de pensii privat, cu posibilitatea retragerii din program la cererea persoanei.
Modelul înscrierii automate este deja testat
Conceptul nu este unul teoretic. Mai multe state au implementat deja sisteme similare.
În Marea Britanie, programul de „auto-enrolment pension” funcționează din 2012 și obligă angajatorii să înscrie automat angajații într-un sistem de economisire pentru pensie.
Majoritatea participanților au rămas în sistem, iar nivelul economisirii a crescut semnificativ.
Noua Zeelandă folosește un model similar prin programul KiwiSaver, considerat unul dintre cele mai eficiente sisteme de economisire automată pentru pensie.
Irlanda pregătește lansarea unui sistem de înscriere automată în pensii private începând din 2026, iar Italia și Polonia au implementat deja mecanisme comparabile.
Cum ar funcționa noua pensie privată europeană
În varianta discutată la nivel european, contribuțiile la sistemul de economisire ar fi colectate automat din salariu, cu participarea angajatorului.
Fondurile ar urma să fie investite pe piețele financiare, în acțiuni, obligațiuni și alte instrumente de investiții, pentru a genera randamente pe termen lung.
Modelul este similar cu sistemele existente de pensii private, dar diferența majoră ar fi înscrierea automată a participanților.
Această abordare este inspirată din principiul economic al „default choice”, conform căruia oamenii tind să rămână într-un sistem dacă sunt înscriși automat.
Scopul este creșterea economisirii fără a transforma contribuția într-o obligație strictă.
Digitalizarea sistemelor de pensii devine o prioritate
Pe lângă dezvoltarea pensiilor private, Uniunea Europeană propune și digitalizarea informațiilor despre pensii.
Una dintre idei este crearea unor platforme digitale prin care cetățenii să își poată verifica toate drepturile de pensie, indiferent de statul în care au lucrat.
De asemenea, se discută despre introducerea unor tablouri de bord naționale și europene pentru monitorizarea sustenabilității sistemelor de pensii.
Aceste instrumente ar ajuta guvernele să identifice din timp riscurile financiare și demografice.
Impactul potențial asupra României
România are deja un sistem mixt de pensii, format din pensia publică și pensiile private obligatorii și facultative.
Introducerea unui mecanism european de economisire automată ar putea accelera dezvoltarea acestor sisteme.
Pentru țările din Europa de Est, unde economisirea privată este mai redusă, o astfel de reformă ar putea avea un impact major asupra securității financiare la bătrânețe.
În același timp, economiștii avertizează că orice schimbare trebuie făcută gradual, pentru a evita presiuni suplimentare asupra salariilor și asupra bugetelor publice.
