O formă legalizată de cămătărie
Instituțiile Financiare Nebancare, cunoscute sub acronimul IFN, au devenit o soluție tot mai frecventă pentru românii care au nevoie urgentă de bani și nu pot accesa credite de la băncile comerciale. Cu toate acestea, specialiștii avertizează că unele dintre aceste împrumuturi ascund capcane periculoase, care pot duce la plăți de peste patru ori mai mari decât suma împrumutată. Fenomenul a fost semnalat atât de organizațiile de protecție a consumatorului, cât și de Banca Națională a României, care a constatat că, deși există reglementări, unele IFN-uri găsesc căi legale de a percepe costuri exorbitante.
Cum ajungi să plătești de peste patru ori suma împrumutată
Conform datelor publicate de presa economică, pentru o nevoie urgentă de 1.000 de lei, un român poate ajunge să ramburseze peste 4.000 de lei, fără ca IFN-ul respectiv să încalce vreo lege. Secretul stă în combinația dintre dobânda nominală mare, comisioanele de analiză a dosarului, comisioanele de administrare lunară, asigurările obligatorii și penalitățile de întârziere. De exemplu, un credit de 10.500 de lei cu un comision de analiză de 500 de lei poate ajunge să coste, în total, 44.000 de lei, din care peste 28.000 de lei reprezintă dobânda acumulată pe ultimii patru ani ai creditului. Deși legea limitează costul total al creditării la dublul sumei pentru credite sub 5.000 de lei, unele IFN-uri eludează plafonul prin refinanțări succesive sau prin contracte cu perioade lungi de rambursare.
DAE de sute sau mii la sută
Dobânda Anuală Efectivă reprezintă indicatorul cel mai relevant al costului real al unui credit. În timp ce la bănci DAE-ul pentru un credit de nevoi personale variază între 8 și 15 la sută, la unele IFN-uri poate ajunge la sute sau chiar mii la sută pe an. Aceste cifre sunt de regulă ascunse în contracte cu zeci de pagini, scrise cu fonturi mici și limbaj tehnic greu de înțeles pentru o persoană fără pregătire financiară. Protecția Consumatorului a intervenit în numeroase cazuri și a constatat clauze abuzive, dar procesele durează ani de zile, iar până la o decizie definitivă debitorul este obligat să plătească ratele stabilite contractual.
Victimele preferate: pensionarii și tinerii
Categoriile cele mai vulnerabile la capcanele IFN-urilor sunt pensionarii cu venituri mici și tinerii fără experiență financiară. Pensionarii sunt vizați prin oferte agresive la telefon sau prin vizite la domiciliu, fiind convinși că fac un împrumut avantajos pentru a-și cumpăra medicamente sau pentru a plăti facturile. Tinerii, pe de altă parte, sunt atrași de promisiunile de bani rapizi pentru cumpărături, vacanțe sau electronică, fără să realizeze costul total pe care îl vor suporta. BNR a avertizat că numărul creditelor neperformante la IFN-uri a crescut alarmant, ceea ce indică faptul că mulți debitori pur și simplu nu mai pot face față obligațiilor.
Ce spune legea
În teorie, legislația românească oferă protecție consumatorilor. Pentru creditele de consum de până la 5.000 de lei, costul total al creditării nu poate depăși 1 la sută pe zi, iar valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Pentru creditele mai mari, DAE-ul este plafonat la nivelul dobânzii de referință a BNR plus un anumit procent. Cu toate acestea, practica a arătat că unele IFN-uri aplică comisioane care nu sunt considerate parte a costului creditului sau structurează contractele astfel încât să evite plafonarea. Senatorul Vasile Negrescu a declarat public că unele credite IFN semenează cu o cămătă uriașă și a cerut o reglementare mai strictă.
Cum te poți proteja
Experții financiari recomandă câteva reguli de aur înainte de a apela la un IFN. În primul rând, citește cu atenție contractul și calculează singur costul total, adunând toate ratele pe întreaga perioadă. În al doilea rând, compară ofertele mai multor instituții și caută DAE-ul real. În al treilea rând, evită refinanțările, deoarece acestea resetează perioada de creditare și măresc costul total. În al patrulea rând, dacă ai semnat un contract cu clauze abuzive, contactează ANPC sau un avocat specializat. Cel mai important, însă, este să eviți pe cât posibil împrumuturile de consum și să încerci să găsești alte soluții pentru nevoile financiare urgente.
Surse: Capital.ro, Newsweek.ro, PressHub.ro, Ziare.com, BNR.ro
