Milioane de români au conturi la bănci și folosesc zilnic serviciile acestora fără să se gândească că, la un moment dat, accesul la banii lor poate fi blocat instantaneu. Însă, o lege în vigoare permite băncilor să blocheze sau să închidă conturile clienților fără să ofere explicații amănunțite, dacă aceștia nu răspund la timp unor solicitări transmise prin e-mail. Și cel mai îngrijorător este că toți am semnat documentul care ne dăm acordul pentru această procedură, fără să înelegem pe deplin consecințele.
Regulile sunt incluse în legislația de combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului, introdusă într-o formă extinsă începând cu 2019. Băncile au obligația de a monitoriza tranzacțiile clienților și de a solicita clarificări atunci când identifică operațiuni care li se par suspecte. Aceste solicitări vin sub formă de e-mailuri sau mesaje în aplicația de banking și cer documente justificative, facturi, contracte sau explicații privind proveniența sau destinația fondurilor.
Cum funcționează procedura
Atunci când banca consideră că o tranzacție este suspectă, trimite clientului un set de întrebări. Clientul are, teoretic, un termen de treizeci de zile pentru a răspunde, conform legii. Însă, în practică, unele bănci au transmis termene mult mai scurte, de câteva zile, amenințând cu blocarea contului. Un caz recent, relatat de presă, a vizat un client ING care a primit cinci zile pentru a justifica tranzacții aparent banale, cu sute de euro, deși termenul legal era de treizeci de zile.
Dacă clientul nu răspunde în termenul impus, banca poate bloca contul, adică poate interzice orice operațiune de debitare, inclusiv plăti cu cardul, transferuri și retrageri de numerar. În cazuri extreme, banca poate chiar să închidă contul și să returneze fondurile prin ordin de plată. Toate acestea se pot întâmpla fără ca banca să explice în detaliu de ce a luat această decizie, invocând secreta bancară și protecția datelor.
De ce băncile fac asta
Băncile sunt obligate prin lege să raporteze tranzacțiile suspecte către Oficiul Național de Prevenire și Combatere a Spălării Banilor. Dacă nu o fac, riscă amenzi uriașe, de milioane de euro. Prin urmare, preferă să fie prea vigilente decât să riște sancțiuni. Din perspectiva băncii, blocarea unui cont este o măsură de autoprotecție, nu neapărat o pedeapsă adusă clientului.
Problema este că, în multe cazuri, tranzacțiile considerate suspecte sunt de fapt perfect legale. O plată către un furnizor din străinătate, o încasare de la un partener de afaceri sau o sumă mai mare retrasă pentru cumpărarea unei mașini pot declanșa alarma automată a sistemului informatic al băncii. Clientul, prins pe nepregătite, nu știe ce documente să prezinte și, uneori, nici nu vede la timp e-mailul.
Cazuri concrete din România
Un studiu de caz recent a vizat un client ING care a primit solicitare de clarificări pentru tranzacții de câteva sute de euro. Banca i-a dat cinci zile să răspundă, deși legea prevede treizeci. Clientul, care nu verifică frecvent e-mailul, a văzut mesajul prea târziu și a găsit contul blocaj. A durat săptămâni de discuții și depuneri de documente până când contul a fost deblocat. În tot acest timp, omul nu a putut plăti ratele la credit și a acumulat penalități.
Cum te poți proteja
Primul pas este să verifici constant e-mailul asociat contului bancar, inclusiv folderul de spam. Al doilea pas este să păstrezi documente justificative pentru toate tranzacțiile importante: facturi, contracte, chitanțe. Al treilea pas este să răspunzi prompt la orice solicitare a băncii, chiar dacă ți se pare absurdă. Dacă consideri că termenul este prea scurt sau că banca a greșit, poți depune o plângere la bancă și, ulterior, la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar.
Ce spun specialiștii
Avocații specializați în drept bancar atrag atenția că, deși băncile au dreptul să ceară clarificări, nu au dreptul să impună termene arbitrare. Termenul legal de treizeci de zile trebuie respectat și banca nu poate bloca contul înainte de expirarea acestuia, decât dacă există indicii clare de infracțiune. Clienții care se simt lezați pot acționa banca în justiție pentru daune.
30 zile, termen legal de răspuns
5 zile, termen impus în unele cazuri
Blocare cont, fără preaviz clar
Spălarea banilor, justificarea legală
Documente justificative, protecția ta
Surse: Economica.net, Business24, ClickStiri, legislația bancară.
