O nouă regulă pentru accesul la credite
Băncile din România vor fi obligate să verifice datele fiscale ale persoanelor fizice și ale firmelor direct la ANAF înainte de a acorda credite. Măsura presupune că firmele își vor da acordul în Spațiul Privat Virtual pentru ca instituțiile financiare să poată accesa informații din declarațiile fiscale și din deconturile de TVA. Noul mecanism este menit să crească transparența în procesul de creditare și să reducă riscul de neplată, oferind băncilor o imagine completă asupra situației financiare a debitorilor. Schimbarea va intra în vigoare în perioada următoare și va afecta atât companiile, cât și persoanele fizice care solicită finanțări. Autoritățile spun că această măsură va reduce numărul creditelor neperformante.
Cum funcționează verificarea prin SPV
Spațiul Privat Virtual, platforma online a ANAF, devine punctul central de unde băncile vor extrage datele necesare pentru analiza creditului. Firmele vor trebui să acorde explicit consimțământul pentru ca banca să acceseze documente precum declarația unică, decontul de TVA sau alte situații fiscale relevante. Acest acord se dă electronic, prin intermediul contului de SPV, fără necesitatea deplasării la ghișeu. Pentru persoanele fizice, procedura este similară, banca având posibilitatea de a verifica veniturile declarate și eventualele datorii către stat înainte de a aproba un împrumut. Noua regulă se aplică atât creditelor noi, cât și refinanțărilor sau majorărilor de linii de credit existente. Specialiștii în fiscalitate consideră că platforma SPV a devenit instrumentul principal al digitalizării relației dintre stat și contribuabili.
Impactul asupra firmelor
Pentru mediul de afaceri, noua măsură înseamnă un plus de birocrație, dar și o mai mare predictibilitate în relația cu instituțiile de credit. Firmele care au evidențele fiscale la zi nu ar trebui să întâmpine probleme, însă cele cu restanțe sau cu situații fiscale complicate ar putea vedea cum accesul la credite devine mai dificil. Unii antreprenori se tem că băncile vor deveni și mai selective, folosind datele ANAF ca pretext pentru a refuza finanțările. Pe de altă parte, companiile cu o istorie fiscală curată ar putea beneficia de condiții mai bune de creditare, deoarece banca va avea încredere mai mare în stabilitatea lor financiară. Consultanții fiscali recomandă firmelor să-și pună la punct declaratiile înainte de a solicita noi credite.
Poziția băncilor
Reprezentanții sistemului bancar susțin că verificarea directă la ANAF va reduce riscurile și va simplifica, pe termen lung, procesul de analiză a dosarelor de credit. În prezent, băncile se bazează pe documente prezentate de clienți, care pot fi uneori incomplete sau inexacte. Accesul la sursa primară, adică datele declarate direct la Fisc, va elimina o parte din incertitudini. Cu toate acestea, instituțiile financiare vor trebui să investească în integrarea sistemelor informatice cu platforma ANAF pentru a putea procesa aceste verificări în timp util, fără a întârzia acordarea creditelor. Asociația Română a Băncilor a salutat măsura ca pe un pas spre transparență, dar a cerut un termen de implementare rezonabil.
Reacții și semnificații pe termen lung
Măsura a generat dezbateri aprinse atât în mediul de afaceri, cât și printre consumatori. Suporterii ideii spun că este un pas necesar pentru a stopa creditarea excesivă a entităților cu probleme fiscale și pentru a proteja stabilitatea sistemului financiar. Criticii argumentează însă că statul acumulează prea multă putere asupra informațiilor private și că băncile ar putea deveni prea dependente de evaluările fiscale, neglijând alți factori relevanți pentru creditare. Pe termen lung, această interconectare între ANAF și sistemul bancar ar putea schimba fundamental modul în care sunt acordate împrumuturile în România, făcând conformarea fiscală un criteriu esențial pentru accesul la finanțare și transformând SPV-ul într-un instrument obligatoriu pentru orice antreprenor. Economiștii avertizează că bancile trebuie să păstreze un echilibru între datele fiscale și evaluarea proprie a riscului.
Surse: profit.ro, dcbusiness.ro, cabinetexpert.ro, bono.r
