Românii cu credite în lei calculate în funcție de Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor vor avea parte de o nouă majorare a ratelor începând cu data de un ianuarie două mii douăzeci și șapte. După patru scăderi consecutive, IRCC a reșnit să crească, atingând valoarea de cinci virgulă cincizeci și șapte la sută pe an, conform datelor publicate de Banca Națională a României. Deși modificarea este mică, ea se adaugă altor presiuni inflationiste asupra bugetelor familiilor.
Noua valoare a indicelui intră în vigoare la un octombrie două mii douăzeci și șase și va fi folosită pentru recalcularea ratelor la creditele cu dobândă variabilă. Cei mai afectați sunt debitorii care au contractat credite ipotecare sau de consum în lei în ultimii ani, când băncile au renunțat la indicele ROBOR în favoarea IRCC. Pentru un credit de trei sute cincizeci de mii de lei, rata lunară va crește cu câșiva zeci de lei.
Ce este IRCC și cum funcționează
Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor este calculat de Banca Națională a României pe baza dobânzii medii la creditele noi acordate de bănci populației. Spre deosebire de ROBOR, care reflecta costul interbancar, IRCC urmărește costul real al finanțării pentru consumatori. A fost introdus la presiunea autorităților pentru a stopa speculațiile cu indicii de referință și pentru a proteja debitorii.
IRCC se actualizează trimestrial, iar noua valoare se aplică tuturor creditelor existente cu dobândă variabilă, indiferent de momentul contractării. Băncile sunt obligate să informeze clienții cu cel puțin douăzeci și cinci de zile înainte de modificarea ratei. Cei care au ales credite cu dobândă fixă nu sunt afectați de această schimbare.
Cine va plăti mai mult
Sunt vizați în primul rând deținătorii de credite ipotecare cu dobândă variabilă, un segment care reprezintă majoritatea creditelor pentru locuințe din România. Pentru un credit de trei sute cincizeci de mii de lei pe treizeci de ani, creșterea de la cinci virgulă cincizeci și șase la cinci virgulă cincizeci și șapte la sută se traduce printr-o majorare a ratei lunare cu aproximativ zece până la cincisprezece lei. Suma pare mică, dar pentru familiile încărcate financiar orice creștere contează.
Debitorii cu credite de consum, carduri de credit sau linii de credit garantate cu ipotecă sunt de asemenea afectați. În cazul creditelor de consum, unde ratele sunt mai mici dar dobânzile mai mari, impactul procentual poate fi mai vizibil. Specialiștii financiari recomandă debitorilor să verifice contractele și să estimeze noua rată pentru a-și ajusta bugetele.
De ce a crescut IRCC după patru scăderi
Creșterea indicelui vine pe fondul unei ușoare temperări a politicii monetare a BNR. Deși rata dobânzii de politică monetară a rămas stabilă, costul finanțării pe piața interbancară a crescut ușor, ceea ce s-a reflectat în media creditelor noi. Analiștii spun că această creștere este mai degrabă un semnal de stabilizare decât începutul unei noi tendințe ascendente.
Cu toate acestea, contextul macroeconomic rămâne incert. Inflația, deși în scădere, este încă peste ținta BNR. Fondul Monetar Internațional și Banca Mondială au avertizat că dobânzile ar putea rămâne ridicate mai mult decât se anticipa inițial. Pentru debitorii români, aceasta înseamnă că ratele nu vor scădea semnificativ în viitorul apropiat.
Cum se poate proteja un debitor
Opțiunile pentru debitorii cu credite variabile sunt limitate. Refinanțarea la o altă bancă cu o dobândă mai mică este o posibilitate, dar implică costuri de transfer și nu garantează economii pe termen lung. Convertirea creditului la o dobândă fixă este o altă variantă, dar dobânzile fixe sunt în prezent mai mari decât cele variabile.
Consilierii financiari recomandă prioritizarea plății creditelor cu cea mai mare dobândă, evitarea acumulării de noi datorii și constituirea unui fond de urgență care să acopere cel puțin trei rate lunare. Pentru familiile care simt presiunea creșterii ratelor, o soluție pragmatică este extinderea perioadei de creditare, care reduce rata lunară, deși crește costul total al creditului.
Perspectiva pentru 2027
Analiștii bancari sunt divizați. Unii cred că IRCC va continua să crească ușor în prima parte a anului două mii douăzeci și șapte, pe măsură ce efectele relaxării monetare globale se estompează. Alții estimează o stabilizare sau chiar o ușoară scădere spre mijlocul anului. Cert este că debitorii trebuie să se pregătească pentru o perioadă de volatilitate.
5,57%, noua valoare IRCC de la 1 octombrie 2026
4 scăderi, consecutive înainte de această creștere
350.000 lei, credit pentru care rata crește cu 10-15 lei
Trimestrial, frecvența de actualizare a indicelui
25 zile, termenul de notificare de către bănci
Surse: BNR, Economica.net, Cotidianul, Capital, StiriPeSurse.
