Banii împrumutați unui prieten sau unei rude pot fi însoțiți de dobândă, fără ca persoana care îi oferă să fie bancă. Libertatea de a negocia nu este însă nelimitată. Contează caracterul ocazional al împrumutului, plafonul legal și forma în care sunt consemnate condițiile restituirii.
O înțelegere verbală poate părea suficientă între apropiați, până când apar întrebări despre termen, procent sau întârzieri. Pentru a reduce asemenea neînțelegeri, suma, predarea banilor și obligațiile asumate trebuie clarificate în scris. Contractul și dovada transferului au roluri diferite, chiar dacă privesc aceeași operațiune.
Împrumutul ocazional nu este același lucru cu o îndeletnicire
Prima delimitare privește activitatea celui care oferă banii. Legea permite un împrumut ocazional cu dobândă între persoane fizice. În schimb, acordarea de bani cu dobândă ca îndeletnicire, de către o persoană neautorizată, constituie camătă. Relația de prietenie sau rudenie nu înlătură această distincție.
Respectarea unui procent aflat sub plafon nu rezolvă, singură, problema caracterului activității. Dacă împrumuturile cu dobândă sunt practicate ca îndeletnicire neautorizată, riscul penal rămâne. De aceea, verificarea nu trebuie redusă la întrebarea cât de mare este dobânda trecută în document.
Ce trebuie să cuprindă înțelegerea scrisă
Părțile trebuie să consemneze suma împrumutată, modalitatea în care este predată și data la care trebuie restituită. Dacă există dobândă, trebuie precizat procentul și modul de calcul. Mențiunea că procentul este anual sau lunar previne interpretări foarte diferite ale aceleiași cifre.
Este important să fie clar și ce se întâmplă când restituirea întârzie. Dobânda pentru folosirea banilor până la scadență și cea penalizatoare pentru întârziere nu sunt aceeași categorie. O formulare neclară poate amesteca obligații care trebuie analizate separat, în funcție de condițiile aplicabile.
Suma oferită și dovada predării banilor.
Termenul convenit pentru restituire.
Procentul dobânzii și perioada la care se referă.
Modul de calcul și condițiile privind întârzierea.
Dovada transferului arată că banii au fost trimiși, dar nu înlocuiește automat toate clauzele înțelegerii. La rândul său, contractul descrie obligațiile asumate. Păstrarea ambelor documente ajută la separarea discuției despre suma efectiv predată de cea despre condițiile în care trebuie returnată.
Dobânda verbală nu are aceeași valoare ca dobânda scrisă
Dobânda convenită trebuie stabilită în scris. În lipsa unui asemenea înscris, se datorează numai dobânda legală, nu procentul despre care una dintre persoane afirmă ulterior că ar fi fost acceptat verbal. Lipsa clauzei scrise nu transformă automat împrumutul într-o operațiune gratuită.
Pentru persoana care oferă banii, consecința este importantă: nu poate conta doar pe amintirea unei discuții atunci când cere dobânda negociată. Pentru cel care împrumută, lipsa unui procent consemnat nu justifică presupunerea că nu poate exista nicio obligație legată de dobândă.
Cum se stabilește limita pentru împrumuturile obișnuite în lei
În raporturile obișnuite dintre particulari, aflate în afara exploatării unei întreprinderi cu scop lucrativ, dobânda convenită nu poate depăși cu mai mult de 50% pe an dobânda legală corespunzătoare. Nu este vorba despre adăugarea a 50 de puncte procentuale, ci despre aplicarea unui multiplicator de 1,5.
Pentru folosirea banilor până la scadență, reperul este dobânda legală remuneratorie. Aceasta se raportează la rata dobânzii de politică monetară a BNR, diminuată cu 20%. Valabilitatea procentului negociat se apreciază prin raportare la dobânda legală în vigoare la data stabilirii lui.
Un exemplu ipotetic pornește de la o rată de politică monetară de 6,50%. După diminuarea cu 20%, dobânda legală remuneratorie este de 5,20% pe an. Aplicarea multiplicatorului de 1,5 conduce la un plafon de 7,80% pe an. Exemplul ilustrează formula, nu fixează un procent valabil indiferent de moment.
Pentru 10.000 de lei împrumutați un an, dobânda de 7,80% înseamnă 780 de lei, iar totalul de restituit este de 10.780 de lei. Calculul presupune restituirea integrală la scadență, fără rambursări intermediare și fără capitalizare. Nu include dobânda penalizatoare aferentă unei eventuale întârzieri.
Ce se întâmplă dacă plafonul este depășit
Depășirea limitei nu duce doar la eliminarea părții excesive. Clauza este nulă, iar creditorul pierde inclusiv dreptul de a cere dobânda legală. Obligația privind restituirea sumei împrumutate rămâne distinctă de consecințele aplicate clauzei referitoare la dobândă.
Nici schimbarea denumirii sumei suplimentare nu oferă o scurtătură. Un „comision” sau o „recompensă” solicitată pentru folosirea banilor poate reprezenta juridic dobândă. Protecția împotriva neînțelegerilor vine din condiții legale și clare, nu din alegerea unei alte etichete pentru costul împrumutului.
Surse: Adevărul
